Qué es APY?
cuentas de certificados de depósito (CD) que devengan intereses . Básicamente, APY es el rendimiento que puede esperar de su dinero después de dejarlo en la cuenta durante un año.
Como ejemplo simplificado, supongamos que tiene $ 10,000 en una cuenta de ahorros y que su APY es del 2%. Esto significa que después de un año, su saldo debería aumentar en un 2%, lo que le daría un total de $ 10,200 en la cuenta. Si deposita o retira dinero durante el año, o si el APY de su cuenta cambia, el cálculo se vuelve un poco más complicado, pero esta es la idea básica de cómo funciona.
APY vs. tasa de interés
Los términos APY y tasa de interés a menudo se usan indistintamente, aunque tienen significados sustancialmente diferentes, especialmente cuando se trata de cuentas de ahorro.
El interés de la cuenta de ahorro se capitaliza con bastante frecuencia, generalmente diariamente o mensualmente, y generalmente se registra en la cuenta todos los meses. Cada mes, su saldo aumentará un poco debido al interés que se pagó, y el interés del mes siguiente se pagará no solo en su saldo original, sino también en el interés que se ha acumulado.
APY es el efecto anual de esta capitalización, mientras que la tasa de interés de su cuenta es la tasa nominal utilizada en los cálculos de interés diarios (o mensuales). En términos generales, la tasa de interés de su cuenta es más baja que la APY (pero cercana), debido al efecto de interés compuesto.
Para ser claros, la mayoría de los bancos solo anuncian APY cuando se trata de cuentas de depósito que generan intereses. La tasa de interés nominal es un número que simplemente se utiliza para calcular su interés ganado a corto plazo.
Interés compuesto y APY
Si está confundido por la explicación en la última sección, puede ser útil considerar un ejemplo. Digamos que deposita $ 1,000 en una cuenta de ahorros que paga 2% de interés, compuesto y pagado mensualmente. Por lo tanto, cada mes, se calcula el 2% de su saldo, y una doceava parte de ese monto se registra en su cuenta.
En el primer mes, esto significaría que alrededor de $ 1.67 en intereses se contabilizarían en su cuenta, haciendo que su saldo sea $ 1,001.67 al comienzo del segundo mes. Ahora, el interés se calcularía en función de ese nuevo saldo mayor.
¿El poder compuesto a largo plazo de APY
El concepto más importante para entender sobre el interés compuesto es el efecto a largo plazo que puede tener en sus ahorros. Por ejemplo, supongamos que abre un CD de cinco años de $ 10,000 con un APY del 4% con el dinero que ha reservado para ayudar con la matrícula universitaria de su hijo de 13 años. Con solo cinco años para la edad universitaria, no quiere correr el riesgo de las acciones u otros vehículos de inversión, por lo que una cuenta de depósito libre de riesgos puede tener sentido.
Cómo la cuenta de ahorros APY cambia con el tiempo
Una cosa importante que debe saber sobre las cuentas de ahorro es que el APY puede (y probablemente lo hará) cambiar con el tiempo. Esta es una idea falsa común;
En la práctica, las tasas de interés de las cuentas de ahorro generalmente suben y bajan con otras tasas de interés de referencia, como la tasa preferencial, sin embargo, no existe una correlación directa. En otras palabras, no hay una regla que diga que la tasa de interés de su cuenta de ahorros tiene que aumentar y disminuir proporcionalmente, o en absoluto, junto con cualquier otra tasa. De hecho, los APY de las cuentas de ahorro suelen aumentar un poco más lentamente que las tasas de interés del mercado.
Encontrar el mejor APY para sus ahorros
Es posible que se sorprenda de la gran variedad de APY que pagan las cuentas de ahorro, especialmente las que ofrecen los diferentes tipos de instituciones financieras. A partir del 25 de enero de 2019, el APY de ahorro promedio nacional es un insignificante 0.09%, pero esto es desproporcionadamente pesado por los bancos nacionales tradicionales (basados en sucursales), muchos de los cuales todavía ofrecen APY de ahorro de tan solo 0.01%. Mientras tanto, los bancos locales y regionales más pequeños a menudo ofrecen APY superiores al promedio, al igual que las cooperativas de ahorro y crédito.
Para obtener los mejores APY, probablemente sea mejor buscar una cuenta de ahorros en línea. En los últimos años, varias instituciones financieras acreditadas han comenzado a ofrecer cuentas de ahorro en línea . Marcus de Goldman Sachs, Synchrony Bank y Ally Bank son solo algunos ejemplos. Las cuentas de depósito ofrecidas por estas instituciones están aseguradas por la FDIC, al igual que con los bancos con sucursales.
Sin embargo, debido a que no tienen los costos adicionales que conlleva el funcionamiento de una red de sucursales o cajeros automáticos, estas instituciones pueden transferir parte de los ahorros a sus clientes en forma de tarifas más bajas (a menudo ninguna) y mayores. APY Por contexto, hay APYs tan altos como 2.25% ofrecidos por las mejores cuentas de ahorro en línea mientras escribo esto, eso es 25 veces el promedio nacional.
Si bien no puedo verificar los APY ofrecidos por cada banco regional y local , o cada cooperativa de crédito, definitivamente puedo decir que si desea un APY excelente de sus ahorros, verificar las mejores cuentas de ahorro en línea es un buen lugar para comenzar su búsqueda . Si bien ciertamente no quiero desanimarlo de consultar con algunas de sus instituciones financieras locales, existe una buena posibilidad de que incluso los mejores APY de cuentas de ahorro basadas en sucursales no estén a la altura.
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