Si no tiene historial crediticio, obtener un préstamo puede ser un desafío.
Es posible que las personas no tengan un historial de crédito porque no se ha informado de ninguna actividad a las principales agencias de crédito al consumo, o porque las agencias tienen tan pocos detalles sobre ellas que no es posible otorgarles un puntaje de crédito.
Alrededor de 26 millones de personas en los EE. UU. No tenían historial crediticio con ninguna de las principales agencias de crédito a partir de 2015, según un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, o CFPB. El informe también muestra que otros 19 millones de personas no tenían puntajes de crédito debido a un historial crediticio limitado.
Los jóvenes a menudo no tienen crédito al principio. El informe de CFPB también encontró que entre el 64% y el 67% de los adultos jóvenes de entre 18 y 19 años no tienen un historial crediticio, generalmente porque no comenzaron a pedir prestado ni a hacer pagos.
Si se encuentra en esta situación, puede pedir prestado dinero, pero a tasas de interés más altas. También puede considerar alternativas como obtener un codeudor o acumular crédito con una tarjeta de crédito asegurada. Solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito con un codeudor puede ayudarlo con sus probabilidades de aprobación, e incluso puede ayudarlo a calificar para tasas de interés más competitivas si el codeudor tiene buen crédito.
¿Puedo obtener un préstamo sin crédito?
Es posible pedir dinero prestado sin crédito. Pero los prestamistas pueden cobrarle tasas de interés más altas que alguien con un historial crediticio establecido.
Aquí hay algunas opciones para explorar si está buscando un préstamo sin crédito.
Préstamos sin verificación de crédito
Algunos prestamistas pueden ofrecer préstamos sin verificar su crédito.
Por ejemplo, generalmente no necesita un historial de crédito para obtener un préstamo de día de pago ; en su lugar, debe demostrar que tiene una cuenta bancaria e ingresos regulares. (Los requisitos variarán según el prestamista). Pero solicitar un préstamo de día de pago debería ser el último recurso, ya que este tipo de prestamistas a menudo cobran tarifas que equivalen a tasas de porcentaje anual, o APR , de alrededor del 400%, y más en algunos casos . Y si no puede pagar el préstamo a su vencimiento, es posible que deba pagar una tarifa para renovarlo.
El alto interés y las tarifas de estos préstamos a corto plazo, y la probabilidad de que un préstamo de día de pago se renueve repetidamente, significa que puede terminar pagando mucho más de lo que originalmente pidió prestado.
Algunos prestamistas ofrecen préstamos a plazos sin verificación de crédito . Si bien es posible que pueda pagar este tipo de préstamo a corto plazo durante varios meses en lugar de su próximo día de pago, las tasas de interés aún son muy altas.
Algunos concesionarios de automóviles también ofrecen préstamos sin verificación de crédito, también conocidos como préstamos “compre aquí, pague aquí”. Las tasas de interés en este tipo de préstamos pueden ser significativamente más altas que las ofrecidas por otros prestamistas. Y el concesionario puede exigirle que pida prestado más del valor del automóvil, causando que pague en exceso.
Préstamos alternativos de día de pago
Algunas cooperativas de crédito federales ofrecen préstamos alternativos para el día de pago en montos que van desde $ 200 a $ 1,000. Algunas cooperativas de crédito ofrecen estos préstamos sin realizar verificaciones de crédito. s de solicitar este tipo de préstamo. Las tarifas para préstamos alternativos de día de pago tienen un límite de $ 20, y los términos de pago pueden variar de uno a seis meses.
Préstamos de la Administración Federal de Vivienda
No puede rechazar un préstamo de la FHA únicamente porque no tiene un historial crediticio. Pero se le pedirá que demuestre que tiene hábitos financieros responsables utilizando otras formas de documentación, como comprobante de pago de alquiler y servicios públicos.
¿Cuales son mis alternativas?
Antes de solicitar un préstamo sin crédito, considere otras opciones. Estos incluyen pedirle a alguien que firme conjuntamente un préstamo o tomar medidas para construir su crédito antes de solicitar un préstamo.
Consigue un codeudor
Si no califica para un préstamo usted mismo, puede considerar pedirle a alguien que lo firme conjuntamente. Si pide prestado con un codeudor y luego paga el préstamo según lo acordado, sus pagos ayudarán a su historial de crédito. También puede obtener una tasa de interés más favorable con un codeudor.
Solicite una tarjeta de crédito asegurada
Otra forma de generar crédito es solicitar una tarjeta de crédito asegurada. Depositará algo de dinero, generalmente $ 300 o menos; si se aprueba, el emisor le otorga una tarjeta de crédito con un límite que generalmente coincide con el monto de su depósito. Después de realizar pagos regulares y puntuales durante un cierto período de tiempo, el emisor podría ofrecerle una tarjeta de crédito no segura, suponiendo que ofrezca tarjetas no seguras. Algunos emisores notifican a las tres principales agencias de crédito acerca de los pagos con tarjetas aseguradas, lo que puede ayudarlo a establecer un historial de crédito.
Solicite un préstamo de crédito
Algunas instituciones financieras ayudan a las personas a construir crédito con préstamos para crear créditos. A diferencia de los préstamos convencionales que le dan dinero en efectivo por adelantado para gastar (si lo aprueban), estos préstamos colocan el monto del préstamo, generalmente entre $ 300 y $ 1,000, en una cuenta de ahorro restringida. Después de que termine de pagar el préstamo, obtiene el monto total que pagó.
Espera para construir crédito
Si no tiene crédito porque aún no ha realizado ningún pago de crédito, es posible que desee esperar para solicitar préstamos hasta que su actividad crediticia aparezca en sus informes de crédito. Por ejemplo, si ya tiene un préstamo estudiantil pero no lo ha reembolsado, los pagos a tiempo pueden agregar información a su historial crediticio.
Los pagos de alquiler a tiempo pueden contribuir a su historial de crédito y también mejorar sus puntajes de crédito. Pregunte si su arrendador informa sus pagos. Si las tres oficinas de crédito no recopilan datos sobre su alquiler, puede suscribirse a un servicio de informes de alquiler como CreditMyRent o RentTrack para ayudarlo a construir su historial de crédito, aunque hay un costo. Estos servicios generalmente cobran una tarifa de suscripción mensual y / o tarifas de configuración y transacción.