1. Préstamos de nómina
Los préstamos de día de pago son populares entre las personas con mal crédito porque le dan dinero en efectivo rápidamente y generalmente no requieren una verificación de crédito. El problema es que las tasas de interés son astronómicamente altas, en algunos casos, más del 500%. Además, los términos del préstamo son solo por un par de semanas, por lo que no tiene mucho tiempo antes de tener que devolver una cantidad que es mucho más de lo que originalmente pidió prestado.
Para poner esto en perspectiva, considere un préstamo de $ 250 con una tasa de interés del 400% y un plazo de reembolso de un mes. Al final de ese mes, deberías $ 333.33. Si no tenía $ 250 adicionales en primer lugar, es poco probable que pueda pagar los $ 250 originales más $ 83.33 en intereses un mes después. Es por eso que muchas personas terminan tomando nuevos préstamos para cubrir los viejos y el ciclo continúa y el interés crece exponencialmente.
2. Préstamos de título de auto
Los préstamos de título de auto son similares a los préstamos de día de pago, ya que tienen plazos de préstamo cortos y no requieren verificación de crédito. Básicamente, entrega el título de su automóvil al proveedor del préstamo a cambio de una cierta cantidad de dinero, generalmente hasta el 25% o el 50% del valor del automóvil. Debe tener capital en el automóvil para hacer un préstamo sobre el título de su automóvil y algunas compañías requieren que usted sea dueño del automóvil directamente.
Estos préstamos pueden tener tasas de interés del 300% o más, por lo que terminará en una situación similar a la de las personas que han obtenido préstamos de día de pago. Si no puede pagar lo que pide prestado, su prestamista puede ofrecer transferir su saldo restante a un nuevo préstamo de título de auto, o puede recuperar legalmente su vehículo.
3. Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito
Los adelantos en efectivo de la tarjeta de crédito son cuando retira efectivo usando su tarjeta de crédito. Los adelantos en efectivo a menudo devengan intereses a una tasa de porcentaje anual más alta que las compras regulares, e incluso las tasas de porcentaje anual de compras regulares a veces pueden superar el 30%. Los adelantos en efectivo generalmente tienen una tarifa asociada, a menudo un porcentaje de la cantidad que está solicitando. Puede encontrar toda esta información leyendo su contrato de titular de tarjeta.
Si bien este es un trato mucho mejor que los préstamos de día de pago, aún puede generar deudas que tenga durante meses o años. Aquellos que toman múltiples adelantos en efectivo o cobran mucho a sus tarjetas de crédito podrían ver que sus problemas de deuda empeoran en lugar de mejorar con el tiempo.
Tres mejores alternativas
Si necesita dinero, sería mejor ahorrar para el artículo que desea comprar, pedir prestado a amigos o familiares, o solicitar un tipo de préstamo diferente y más asequible.
1. Ahorre por su cuenta
Cuando el tiempo no es esencial, su mejor opción es guardar una pequeña cantidad de dinero de cada cheque de pago en una cuenta de ahorros para el artículo que desea comprar. De esa manera, no tiene que preocuparse por pedir dinero prestado a nadie. Si las circunstancias cambian, digamos que su auto viejo muere antes de que haya ahorrado el dinero para uno nuevo, es posible que aún tenga que pedir prestado dinero, pero no será tanto.
Esta estrategia probablemente no funcionará si necesita dinero rápidamente, y puede requerir que haga algunos ajustes a su presupuesto, como reducir el gasto discrecional. Pero ciertamente es más asequible que pedir dinero prestado.
2. Pedir prestado a amigos o familiares
Los amigos y la familia pueden ser más flexibles que un banco o una cooperativa de crédito a la hora de otorgar préstamos. Algunos incluso podrían no cobrarle ningún interés. Esta es una opción que vale la pena explorar si un amigo o familiar tiene algo de dinero extra, pero ambos deben entender que hay más que dinero en juego. Si no devuelve lo que debe, corre el riesgo de dañar permanentemente la relación, por lo que solo debe hacer esto si está seguro de poder devolverlos.
Antes de tomar dinero, debe sentarse y discutir cuánto tomará prestado y a qué tasa de interés, cuánto se espera que pague por mes y qué hará si no puede mantener arriba con sus pagos. Obtenga todo esto por escrito y asegúrese de que cada persona tenga una copia para que pueda consultarla más adelante si es necesario.
3. Obtenga un tipo de préstamo más asequible
Si puede obtener una hipoteca o un préstamo para comprar una casa o un automóvil, estos son mucho más asequibles que los préstamos de día de pago o de título de automóvil. La tasa de interés promedio en una hipoteca de tasa fija a 30 años es inferior al 4% y la tasa promedio de préstamos para automóviles es inferior al 5%. Su saldo acumulará intereses mucho más lentamente, lo que facilitará el pago.
Un préstamo personal es un poco más costoso que una hipoteca o préstamo de automóvil porque no implica garantía, pero las tasas de interés rara vez superan el 30% y pueden ser mucho más bajas para quienes tienen un crédito bueno o excelente. Además, puede usar estos préstamos para casi cualquier cosa. Se dividen en pagos mensuales regulares para que no tenga que preocuparse por acumular intereses indefinidamente como lo haría con un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito.
Explore todas sus opciones antes de pedir dinero prestado para ver cuál es la mejor oferta. Comience con las tres alternativas aquí, y evite a toda costa los préstamos de día de pago, los préstamos de títulos de automóviles y los adelantos en efectivo de tarjetas de crédito.