Cuando tiene mal crédito, calificar para préstamos puede ser un desafío.
Los prestamistas usan su crédito como una forma de determinar la probabilidad de que pague un préstamo. Es posible que algunos prestamistas no quieran prestarle dinero si su crédito refleja algunos obstáculos financieros en el camino, o si no ha tenido tiempo de construir un historial crediticio .
La buena noticia es que no son los diferentes tipos de préstamos para personas con mal crédito. ¿Las malas noticias? También hay prestamistas que se aprovechan de las personas con mal crédito, ofreciendo financiamiento con condiciones muy desfavorables que podrían atrapar a los solicitantes en un ciclo de deuda.
La clave es hacer su investigación y leer la letra pequeña para evitar prestamistas depredadores. En su lugar, debe tratar de encontrar prestamistas que sean asequibles, y que incluso puedan ayudarlo a construir su crédito. Revisemos qué tipos de préstamos para personas con mal crédito pueden tener el mayor sentido financiero para usted.
¿Qué es exactamente “mal crédito”?
Lo primero es lo primero: es importante entender lo que realmente significa “mal crédito”.
El mal crédito generalmente se refiere a puntajes de crédito bajos. Cosas como pagos atrasados o tarjetas de crédito agotadas pueden reducir sus puntajes.
Diferentes modelos de calificación crediticia, como VantageScore y FICO, utilizan diferentes fórmulas para determinar sus puntajes, generalmente en una escala de 300 a 850, y pueden identificar un rango específico como “mal crédito”. FICO, por ejemplo, considera puntajes entre 300 y 579 como “pobre”. Cada prestamista también puede definir mal crédito de manera diferente.
Préstamos para personas con mal crédito
Estos son los pros y los contras de algunas de sus opciones de préstamo si su crédito cae dentro de la zona de mal crédito.
Préstamos de día de pago
Los prestamistas del día de pago generalmente no miran su crédito cuando deciden si es elegible para un préstamo.
Los préstamos de día de pago son a corto plazo y a menudo por $ 500 o menos. Este tipo de préstamo generalmente se vence en su próximo día de pago y a menudo conlleva tarifas extremadamente altas. De hecho, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha descubierto que las tarifas para un préstamo de día de pago típico de dos semanas pueden equivaler a una tasa de porcentaje anual de casi el 400%. Los préstamos de día de pago están prohibidos en algunos estados, mientras que otros estados establecen límites en los tamaños y tarifas de los préstamos de día de pago.
Préstamos de título
Los préstamos de título de automóvil también son préstamos a corto plazo que pueden ser una opción para personas con mal crédito. Los prestamistas pueden estar más dispuestos a ofrecer estos préstamos porque el prestatario utiliza el título de su vehículo como garantía para garantizar el préstamo.
Los préstamos de título de automóvil generalmente deben pagarse dentro de los 30 días o menos, y a menudo son por un monto que es del 25% al 50% del valor del vehículo contra el que está pidiendo prestado. De hecho, la Comisión Federal de Comercio advierte que la mayoría de los préstamos sobre títulos de automóviles tienen APR de tres dígitos.
Finalmente, estos préstamos pueden ser especialmente riesgosos porque si no puede pagar el préstamo del título, el prestamista podría recuperar su vehículo, por lo que es importante tenerlo en cuenta si está pensando en tomar esta ruta.
Préstamos personales
Los préstamos personales son préstamos a plazos emitidos por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Este tipo de préstamo puede ser garantizado o no garantizado . Un préstamo no garantizado no requiere garantía, mientras que un préstamo garantizado requiere que usted proporcione bienes, como un certificado de depósito o vehículo, que el prestamista puede tomar si no puede pagar el préstamo.
Los préstamos garantizados podrían ser más fáciles de calificar, dependiendo de varios factores. Pero algunos préstamos garantizados, y muchos préstamos no garantizados, están disponibles solo para prestatarios con crédito bueno o excelente.
Sin embargo, hay préstamos para personas con mal crédito. Si bien estos préstamos generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos personales para personas con buen crédito, pueden ser más baratos que los préstamos de día de pago o de título de automóvil.
Los préstamos personales a menudo se pueden hacer por montos mayores que los préstamos de día de pago o de título de automóvil, y generalmente tienen períodos de reembolso más largos. No es raro que los prestatarios reembolsen préstamos personales durante 12 a 84 meses.
Préstamos de igual a igual
Los préstamos entre pares, también conocidos como préstamos de mercado o P2P, son un sistema en el que los inversores individuales financian préstamos a posibles prestatarios. Los requisitos para estos préstamos varían, pero su crédito podría no ser examinado tan de cerca por los prestamistas P2P como por las instituciones financieras tradicionales como los bancos.
Al igual que otros préstamos personales, los emitidos utilizando redes de préstamos entre pares a menudo tienen tasas de interés más bajas que los préstamos de día de pago o de título de automóvil y pueden ofrecer plazos de reembolso más largos y montos de préstamos más grandes.
Préstamos alternativos de día de pago
Los préstamos alternativos de día de pago son préstamos a corto plazo disponibles en algunas cooperativas de crédito federales. Por lo general, tienen tarifas mucho más bajas y tasas de porcentaje anual que el préstamo de día de pago típico.